年终奖如何稳健增值?两种方式,让你薪上加薪“盈”一年

快过年了,最近很多朋友都拿到年终奖了,开心之余也有不少人犯了难,这笔钱该放哪?存银行虽然安全,但收益少得可怜;股票基金自己又不太懂,生怕被割韭菜……市面上的理财渠道有很多,有没有一个足够安全、收益也比较稳定的投资渠道呢?今天,我们就从自己最擅长的保险领域,来跟大家聊聊:能理财的保险,哪些值得买?最近一两年来,适合普通人理财的渠道越来越少了。余额宝收益降至 2.2%;互联网新型存款也都全部下架;本以为足够安全的银行理财,也遭遇了爆雷……如果你非常看重资金安全,同时又想有个稳定的收益,其实还可以考虑 年金险、增额终身寿。为了方便大家了解,我们将这两类保险的特点整理如下:终身寿:最大的特点就是灵活,比如未来你要用一笔钱,但不确定是多少,终身寿可以通过减保,自己设定领取金额。

年金险:能领多少钱,何时开始领,都是提前约定好的,虽然没有终身寿那么灵活,但收益比终身寿略高一些。简单来说,如果你想要资金领取更灵活,可以考虑终身寿;如果更看重收益,资金灵活要求不高,可以考虑年金险。另外提醒大家,这两类保险前几年退保,都是有损失的,所以如果确定要买,最好长期持有。

举个例子:30 岁男性买了琴童尊享,一次性交 10 万。

如果 3 年后退保,只能取出 7.2 万,亏损较大,所以一般建议至少持有十年以上。在和市面上大部分产品仔细对比后,我们从中筛选出 5 款优秀产品,对比看看它们的 IRR。

(钻多多每年可领取的钱,直接转入万能账户)可能不少朋友觉得上面的表格比较复杂,不过没关系,大家按以下两步来选就好:比如给孩子做教育金,那么要保证孩子在上学期间能领到钱,像大学教育金一般就是孩子在 18 - 21 岁会用到。

如果给自己做养老金,那么一般就是在 60 岁退休后,要能定期领一笔钱来养老。如果要在 20 岁左右用钱,那么天天向上、钻多多都可以考虑,第 20 年收益能达到 3.56% 甚至更高。

而如果换成 8 岁孩子,要在 18 岁用钱,那么琴童尊享 10 年后的收益有 3.5%,相对更好。② 以 30 岁成人,给自己配置养老金为例可以考虑琴童尊享、增多多等终身寿,也可以考虑钻多多年金险。其中终身寿的收益是固定的,而钻多多年金险收益是浮动的。

钻多多第 30 年时,收益率最低达到 3.39%,如果保险公司投资收益好,甚至可以达到 4%,不过超过部分的收益是不确定的。

总之,每个人的情况不同,大家要根据自己的实际需求,来挑选最适合自己的产品。为了让大家更好理解,这里以 3 个具体的案例,来向大家展示如何更好使用以上产品。

这款产品最高保到 30 岁,一般是给孩子当做教育金。我们以 0 岁女孩,准备大学费用为例,每年交 5 万,交 3 年。

在孩子 18 - 21 岁时,每年可以领 3 万,用来当做学费。

到 30 岁时还能一次性领 25.2 万,这笔钱可以用来当做创业金,或者婚嫁金都可以。一共交了 15 万保费,总计领取的金额为 34.17 万,是初始投入金额的两倍多。天天向上 回本特别快,在投保后的第二年,现金价值就接近所交保费。

万一这期间急需用钱,也可以通过 减保(退一部分现价)来应急。

在信美人寿官方 APP 上,就能在线操作减保:投保人手机登录 → 点击我的保单 → 已完成订单 → 点击减保或退保即可。

此外,如果未来经济条件比较好,用不到保险给的这笔钱,天天向上还能转为养老金。

和上面的天天向上相比,钻多多额外有一个万能账户(相当于 “理财小钱包”),领的钱暂时不用,就可以放到万能账户里增值。如果保险公司投资收益不错,那么万能账户的收益也会比较高,最终收益 有可能超过天天向上。每年交 5 万,交 3 年。

从 5 岁起,每年可领取 4000 元(逐年递增 10%),一直领至 20 岁。这笔钱如果不领取,就会自动转入到万能账户增值。万能账户的保底收益为 3%,但也有可能达到中档收益(4.5%)或更高。

未来需要用钱时,可以随时从万能账户里取出来,比如孩子 18 岁上大学时,每年从万能账户领取 3 万元当学费和生活费,剩下的钱继续增值。不过需要提醒大家,每年取的钱,最多不能超过累计转入万能账户金额的 20%。假设累计转入万能账户的总额为 27 万,那么每年最多只能取出 5.4 万。

增多多是一款非常灵活的增额终身寿,以 30 岁小夏,当养老金为例,每年投入 10 万,交 3 年:自 60 岁起,每年可以通过减保,取一部分钱出来用,而且对取的钱没有金额限制。比如小夏每年取出 5 万,则能一直领到 80 岁,总计能领取 105 万,是本金的 3 倍多。如果后续突然有一笔钱想放进去,比如年终奖,也可以随时追加。

目前增多多的减保功能暂未上线,未来上线后也能直接在线操作。普通人能接触的理财方式还有很多,比如股票、基金、打新等。相比于上面的投资渠道,年金险、增额终身寿虽然安全性更高,但收益也一般,很多人也只是当成抵御通货膨胀的一种方式而已。

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